五十岁以上老人可以购买哪些保险?
高端医疗保险邢思森
2018-08-10 23:49:24

最近遇到很多客户咨询,父母年龄大了(一般超过50周岁了),还有什么商业保险可买。父母年龄超过50周岁,有些重疾险产品是可以投保的,但是保费比较贵,购买到的保额通常比较低,而且可能因为身体有各种既往疾病而无法投保。除了重疾险,可以选择其他保险产品作为保障,比如防癌险、医疗险、意外险等。

1、重疾险

年龄50岁以上还能买一些重疾险,但是产品非常有限。

首先是保费比较贵。长期的重疾险保费跟年龄有关系,年龄越大保费越高。50周岁以上的被保险人,保费一般都会倒挂了,也就是保费总额超过了保险金额,特别是一些储蓄性质的重疾险产品。这样保险的杠杆作用就会非常小,起不到保险保障的作用,或者起到的作用非常小。

其次是免体检保额较低。保险公司为了控制风险,根据不同的年龄设置一个免体检保额,投保保额超过免体检保额就需要参加体检。通常51-55岁的免体检保额最高是10万,较高一些的可以达到20万。56岁及以上的被保险人,几乎所有的保险公司都会要求体检。

最后是既往疾病较多。大部分人随着年龄的增长,身体也会出现这样或那样的小毛病。男性比较常见的既往疾病有脂肪肝、超重、高血压、幽门螺旋杆菌阳性等,女性比较常见的有甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、小三阳等。投保时保险公司问到的既往病史比如手术史、住院史、体检异常史,都要如实告知。人的年龄越大,积聚的既往疾病就越多,那么投保时的核保结果就越不利。

虽然存在以上不利因素,但是还有一些重疾险产品可以尝试投保。

①弘康多倍保

弘康多倍保是一款保障终身的返还型重疾险,类似于市场上的平安福、新华无忧人生等产品。虽然是返还型的重疾险,但是弘康多倍保并不是在某个年龄返还所交保费,而是在不发生重大疾病的情况下,身故了也可以赔付保额。弘康的保费比较便宜,50-55周岁的老人还可以选择20年交费,不会出现保费倒挂的情况。以下是50-55周岁年龄段对应的保费,保额10万(超过10万需要体检),20年交。

通过以上的保费列表我们可以看出,除了55岁男性,其他年龄都没有出现保费倒挂的情况。年龄超过56周岁不建议投保该产品,因为都需要参加体检。

弘康多倍保可以通过线上投保,但是如果有既往疾病告知,就只能线下填写纸质投保资料,提交所有的病例资料,由人工进行核保。

②弘康健康一生A

弘康健康一生A是一款消费型的重疾险产品,没有身故责任,所以保费比较便宜,比较适合50-55周岁的被保险人投保。该产品可以线下核保,核保较为宽松。

弘康健康一生A只有重大疾病(50种)、轻症(15种)、轻症豁免责任,没有身故责任。轻症疾病是额外给付的,赔付保额的30%,最多赔付2次。如果在保险期间内没有罹患重大疾病,直接身故了,保险公司仅退回现金价值。

弘康健康一生A的保险期间可以选择至70周岁、至85周岁、终身,保险期间可以选择10年、15年、20年、30年交。由于可以选择保障至70周岁和30年交费,所以保费比较便宜。以下是不同年龄10万保额,20年交对应的保费。

以上是20年交对应的保费,如果选择30年交费,年交保费会更便宜。

如果有健康告知,需要线下填写纸质投保单,由人工核保来进行核保。

③百年康惠保

百年康惠保和弘康健康一生A类似,都是属于消费型重疾险产品,没有身故责任,只有重大疾病和轻症、轻症豁免责任,保费较为便宜,比较适合50-55周岁老人购买。

百年康惠保包含100种重大疾病,30种轻症,轻症赔付保额的25%,最多赔付1次。和弘康健康一生A相同,如果在保险期间内没有罹患重大疾病而是直接身故了,只能退回现金价值。

百年康惠保有两个保险期间:至70周岁、终身,缴费期间可以选择10年、20年、30年交。

以上是20年交对应的保费,如果选择30年交费,年交保费会更便宜。

百年康惠保不能线下投保,只能在线投保,一旦有稍微严重一些的既往疾病(比如甲状腺结节、乳腺结节、小三阳等),就无法继续投保。

2、防癌险

如果老人年龄超过55周岁,市场上已经没有任何一款合适的重疾险产品,那么我们可以退而求其次,投保只保障癌症的老年防癌险。老年防癌险的投保年龄宽泛,50-75周岁均可以投保。因为只保障癌症,老年防癌险的核保政策要比重疾险宽松一些,并且不用体检。不过由于癌症比较高发,所以保险公司为了控制风险,老年防癌险可投保的保额最高是20万。

老年防癌险产品比较多,有的保障原位癌和特定癌症,有的不包含;有的保障终身,有的保障定期(比如10年、20年)。不过大部分老年防癌险都是相似的特点,比如最高投保年龄是75周岁,等待期是180天,身故退现金价值或者保费,最高投保保额10-20万,不用体检。

只有长生的寿鑫保防癌险必须线上投保,其余产品均可以线下投保,由人工进行核保。

3、医疗险

50-60周岁的老人不管是否有重疾险或者防癌险,都有必要补充一份医疗险。市场上热销的百万医疗险保额最高可以达到500万甚至更高,可以全部报销自费药,有的还可以智能核保。比如复星联合的乐健一生、平安e生保、太平医保无忧、安联臻爱2018等。

以太平的医保无忧为例,选择100万的保障计划,癌症医疗保额是200万,有恶性肿瘤住院医疗直付服务和就医绿色通道服务。51-55周岁有社保的费率是1091元,56-60周岁有社保的费率是1391元。太平医保无忧的保障责任如下:

如果被保险人年龄位61-65周岁,可以选择安联的臻爱2018,但是如果超过了65周岁就没有任何医疗险可买了。

4、意外险

因为意外伤害发生的风险和年龄的关系不太大,所以即使老人年龄超过了50周岁,可以投保的意外险也有很多。目前市场上大部分意外险产品最大投保年龄都是65周岁,且0-65周岁的保费相同,所以除非老人的年龄特别大,还是能买到意外险产品的。比如华泰财险个人意外险、史带星享百万人生意外险等。

如果年龄在65-80周岁,则可以考虑一些专门针对老年人设计的意外险,比如安盛天平夕阳红老年意外险、明亚天安老年人意外险。

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