金融口碑榜“金融小康说”栏目至开设以来，深受广大读者的好评。栏目中每一个鲜活的理财案例，不少读者都能在其中找到自己的影子。近日，市民张先生也通过都市时报金融行业微信公众号“财道198”留言的方式，想向专业理财人士取“小康之经”。
“金融小康说”栏目持续进行中，市民如有小康生活方面的问题或是具体的理财需求，可搜索关注“都市时报”以及“财道198”微信公众号后在对话框内留言，就能获得专业理财人士为你量身定制的理财方案。
案例情况
张先生，今年41岁，已婚，大型企业中层管理人员，年收入税前36万元，公积金年缴36000元，养老金28800元。张太太，38岁，全职太太。夫妻俩育有一儿一女，大儿子8岁，读小学二年级，小女儿2岁。
张先生家庭现有房产一套，市值为165万元，有房贷50万元未还。拥有现金2万元、15万元定期存款以及股票账户资金20万元。现张先生每月生活支出12000元，其中包含儿女教育费用6000元、生活费6000元。此外，张先生每年还需缴纳寿险和重疾险保费17000元。
张先生想知道，该如何更好地进行规划，帮助家庭生活质量更上一层楼。
理财师规划
中国农业银行昆明度假区支行营业室副主任杨婧分析认为，张先生的情况代表着不少中层阶级在现阶段所面临的现状，但只要规划得当，小康生活可以说是“信手拈来”。她结合张先生的实际情况，做出了如下规划：
1.备齐紧急储备金，以防不时之需。家庭储备3个月的现金及现金等价物36000元。储备金额可存入“农银时时付”，年化收益2.6%，随时可用，兼具了流动性和短期投资收益。
2.补充保险保障，抵御未来风险。因为家庭收入全部来源于张先生，依赖过大。原有保费17000元的寿险和重疾险，还不足以覆盖风险，建议按照生命价值法则，对家庭做更大的保障，张先生需额外再支出年缴保费19000元的重疾险+意外险。张太太没有收入，建议单独为其购买社保，每年9000元。
3.规划学区房，作为子女教育奠基石。张先生目前家庭房产价值165万元，有50万元贷款，考虑大儿子上学问题，需要购置一套学区房，建议充分利用公积金账户余额做房屋置换方案。
假设学区房价格约为15000元/平方米，建议家庭购置100平方米的房子，总价150万元。张先生可利用一年时间出售自有房屋，用公积金账户结余的55万元拿来结清房贷，售房后获得165万元现金，可用于学区房首付款。享受一套房政策，首付20%，贷款金额120万元，张先生使用公积金和商业贷款组合，30万元是公积金贷款，利率3.25%，90万元是商业贷款，利率4.65%，期限25年，月供6542元。
4.准备子女教育基金，确保子女接受高水平教育。目前张先生家庭需要开始准备大儿子11年后的大学本科和留学基金，以及小女儿17年后大学本科和留学教育基金。
建议用结余资金中的100万元，做保守型投资，确保大儿子的教育费用。建议购买农行私人银行理财产品，预期年化收益5%。11年后投资收益和本金共有150万元。选择基金定投形式，给小女儿备大学本科留学教育基金，产品可选择易方达中小盘或国富估值混合，预期年化收益率8%，月投入2300元，期限17年（共204期）。
5.购置家用车。张先生家庭四口人，家庭暂无车辆，出行不便，建议张先生购买一辆价值20万元的汽车，可采取首付10万元，剩余10万元做农行汽车分期，期限5年，月还款1939元。
6.旅游规划，劳逸结合。以张先生现有的收入，家庭可实现每年一次旅游计划，每年以预留方式投资5万元，建议投入到安心得利、快e宝或货币型基金，平均年化收益2.5%，较为稳健和灵活，随时可用。