为小微企业纾难解困，银行该怎么做

——访建行新疆分行党委委员、副行长范健刚

记者康颢严

金融是实体经济的血脉，作为重要金融机构的银行，在服务实体经济、为小微企业纾难解困中具有重要作用。

截至一季度末，中国建设银行新疆分行普惠金融贷款余额超过170亿元，贷款规模和客户数量在疆内同业中位居首位。日前，记者就为小微企业纾难解困相关问题，采访了建行新疆分行党委委员、副行长范健刚。

纾难先找准难点

记者：近年来，国家和自治区不断加大普惠金融的政策支持力度，先后出台多项纾困解难政策支持小微企业发展，要如何理解银行机构在其中的定位和作用呢？

范健刚：我国小微企业有“56789”之称，即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，但小微企业群体融资难已是世界性难题。

习近平总书记强调，发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求。

解决普惠金融群体，即小微企业、个体工商户的融资需求，对扩大就业、保障税收、改善民生都有积极影响，也是我们落实大行担当的体现。

5月24日，中国建设银行股份有限公司乌鲁木齐中山路支行工作人员，引导客户办理业务。记者谢龙摄

记者：小微企业融资难，具体难点在哪儿？

范健刚：世界银行曾统计小微企业生存期普遍在三至五年，生长周期短、规模较小、资产质量不稳定，这些因素使其较难满足传统的贷款融资条件。对银行来说，以往局限于服务手段，很难解决“客户在哪儿”“哪些客户需要金融服务”的问题。

2018年建行新疆分行全面启动普惠金融战略是一道分水岭，三年多来，支持小微企业客户超过11万户，累计发放贷款金额达580亿元。到今年一季度，普惠金融贷款余额超过170亿元，较战略启动之初增长113亿元，贷款客户数近4万户，普惠金融贷款余额及客户数量稳居同业第一。

解困需创新突破

记者：建行普惠金融发展成果显著，针对您说的难点，银行是如何进行业务变革，实现扩面增量的呢？

范健刚：一直以来，我行认真落实习近平总书记关于“积极开发个性化、差异化、定制化金融产品”的要求，通过不断丰富普惠金融产品体系，积极运用现代科技手段，达到精准服务小微企业的目的。

尤其创新引入了平台经营模式，在国内银行业率先推出面向小微企业的“惠懂你”手机移动端融资新平台，集在线精准测额、预约开户、贷款办理、增值服务、融智赋能等多项功能于一体，真正打通服务小微企业的“最后一公里”。我们还陆续推出“小微快贷”系列子产品，从小微企业全方位优势资源和信息出发，解决小微企业融资“缺信息、缺信用”难题。

记者：可以看出，这些创新的金融产品都依托信息技术的突破，能具体解释下这种创新模式如何解决小微企业融资难、贵、慢等“老大难”问题吗？

范健刚：针对小微企业融资难、贵、慢等痛点问题，建设银行坚持人民至上，聚焦把“普”做大，把“惠”做实，通过“小微快贷”这一拳头产品做好精准高效服务。

缓解小微企业“融资难”，我们通过大数据分析评价企业。改变传统银行过度依赖企业提供足额有效抵押物，转而通过对小微企业及企业主在建设银行的金融资产、信用状况、业务办理等信息，测算意向授信额度、发放贷款，目标群体明晰，企业贷款手续简便。

缓解 “融资贵”，多维度降低小微企业的融资负担：首先是用时才计息，不用不计息，还款后立即停止计息，企业融资成本大大减少；第二是除贷款利息外，无任何中间费用，纯信用贷款企业不存在担保中介、保险、评估、咨询等费用；第三是无缝续贷，自动给予在借款、还款、结算、征信等方面表现良好的小微企业续贷，企业无需额外提交续贷申请。

缓解“融资慢”，“小微快贷”实现了全流程在线操作。客户通过手机APP、建行手机银行、企业网上银行等平台，在线上申贷、用款、还款，随借随还，使客户享受高效、安全、便捷的7×24小时金融服务，实现“一分钟融资”“一站式服务”“一价式收费”。

5月24日，中国建设银行股份有限公司乌鲁木齐中山路支行工作人员，在乌鲁木齐市中山路上的一家甜饼店，介绍针对小微企业的贷款产品。记者谢龙摄

主动伸金融“援手”

记者：目前我们服务对象都有哪些呢？

范健刚：目前 “小微快贷”发放的主要对象为批发和零售业群体，占比近半数，其次是建筑业、制造业和商务服务业等群体，解决近4万户疆内小微企业融资难题，提高了金融服务覆盖率和可得性，有力维护“六稳六保”大局，助力新疆经济发展。

当下，在支持乡村振兴方面，我们还聚焦种养殖大户、家庭农场、农民合作社等重点客群，实现信贷业务在农村市场不断渗透。涉农新产品“疆棉云贷”，持续梳理各行涉棉企业，已将塔城地区、阿克苏地区、巴州和喀什地区的部分县市列入产品试点范围。创新县域乡村产品“疆销担保贷”“县域振兴贷”“玉米贷”“助农担保贷”等，推进乡村业务快速上量。

为积极贯彻落实国家创新驱动发展战略，支持创新创业群体成长，我们发挥“科技云贷”“善新贷”“科技转化贷”等五款科技型企业专享产品优势，做好自治区科技厅推送的高新技术企业、科技创新类企业的信贷支持；加强与自治区工信厅合作，有力支持国家鼓励的“专精特新”小微企业发展，目前授信金额近2亿元；2021年与乌鲁木齐高新区（新市区）创业服务中心合作建设新疆首家“创业者港湾联盟店”，为130余家企业提供专享服务。

记者：在当下的疫情背景下，建行是如何落实小微企业纾困政策，达到金融稳市场主体的目的呢？

范健刚：受疫情影响，小微企业、个体工商户等市场主体经营困难增加，我行积极落实党中央、国务院及自治区各项普惠金融政策。按照“应延尽延”要求， 2020年2月-2022年3月末，累计为1.67万户普惠型小微企业提供延期续贷服务，累计金额近41亿元。

同时落实减费让利政策，严格落实监管机构相关收费标准，严格执行“两禁两限”规定，针对抵押类贷款，主动为小微企业代付部分第三方机构的费用，切实减轻企业的融资负担。多次下调普惠型小微企业新发放贷款利率，助力小微企业复工复产。通过法人端、个人端的“双轮驱动”提供支持，目前线上产品“个体工商户经营快贷”贷款余额16亿元。